近日，上海市闵行区人民法院审理一起网约车司机保险合同纠纷：司机李某在给车辆充电时猝死，保险公司以"车未行驶"为由拒赔。法院最终判决保险公司支付 60 万元理赔款。法院认定，给车辆充电属于运营的必要环节，猝死发生在驾驶的延续状态中；且保单条款本身存在矛盾——既限定理赔为"驾驶过程中在车上"，又界定为"从事合法运营过程中"，法院选择了对劳动者更为有利、符合常理的解释，避免劳动者因保险人单方拟定的模糊条款陷入维权困境。
⚖ 律师解析
这是一起典型的保险合同格式条款不利解释案件。保险条款由保险人单方拟定，存在两种以上解释时，依法应作有利于被保险人和受益人的解释（《保险法》第三十条）。更关键的是，法院没有机械地把"驾驶过程"等同于"手握方向盘"，而是从实质出发，认定充电、等单都是维持运营的必需环节，让法律回归生活常识。该案直面新就业形态下劳动权益保护的核心问题，对全国约 8400 万新就业形态劳动者具有标杆意义。
▶ 司法实务（新业态劳动者/家属维权步骤）
① 出险后立即报警、呼叫急救，保存出警记录、急救记录、死亡证明；
② 收集保单、接单记录、运营 App 后台数据，证明处于"从事合法运营过程中"；
③ 向保险公司正式索赔，并留存拒赔的书面回复；
④ 协商不成的，以保险合同纠纷起诉，主张格式条款不利解释、要求理赔。
§ 法条速览
《中华人民共和国保险法》第三十条："采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。"
《中华人民共和国民法典》第四百九十八条（格式条款解释规则）："对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释……"
✎ 律师提醒
投保时务必看清"保险责任""免责条款"范围，尤其警惕把"工作过程"限缩在驾驶座的模糊表述。出险后第一时间固化"处于运营状态"的证据，是扳回格式条款不利局面的关键。